普通型人身保险费率改革启动

　　中国保监会8月2日宣布，经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动。从8月5日起，普通人身保险预定利率不再执行长达14年之久的2.5%上限限制，可以由保险公司按照审慎原则自行决定。

　　亿元保费可让利百万

　　根据保监会的规定，普通人身保险以及与特定资产项目挂钩的专项保险产品，都可以由保险公司自由定价，但预定收益率在3.5%以上的产品，需要在使用前报请保监会的批准。此外，在寿险市场中占比超过80%的分红型保险，以及兼具保障和投资的万能险预定利率仍不得超过2.5%。

　　预定利率指的是保险公司在计算保费和责任准备金时的假定利率，预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。此次人身保险预定利率放开后，保险市场上常见的意外伤害保险、重大疾病保险、养老保险等非投资型险种，在保险条款不变的前提下，消费者缴纳同样数量的保费，所享受的保障额度将比以前有所扩大；而购买相同额度的保险产品，所缴纳的保费则会较以前下降。

　　一家大型寿险公司个险渠道负责人给记者算了这样一笔账，假设保险公司产品预定利率由2.5%提升至3.5%，在其他精算条件不变的前提下，则意味着保险公司每收1亿元的保费，每年就可以有100万元的资金让利给保险消费者，用于增加保险赔付额度、扩大保障范围及降低产品价格。“简单来说，预定利率的放开，会给保险消费者带来三大利好，赔付额度上升、保障范围扩大、以及产品价格的下降。”

　　14年预定利率上限终结

　　自1999年6月以来，人身保险的预定利率上限一直被限定为年化复利的2.5%，而目前银行一年期定存的利率已经达到3.0%，高于寿险预定利率上限，成为影响保险产品竞争力的主要因素。保监会主席项俊波此前在陆家嘴金融论坛上表示，预定利率问题已经严重影响了保险需求，不符合保险市场的发展需要。

　　对消费者而言，保险产品和银行理财产品之间存在一定的替代关系和比价效应，随着过去两年资本市场的低迷，保险公司屡屡“折戟”资本市场，而信托、理财产品凭借较高的收益对保险市场带来一定冲击。

　　有寿险公司高管更是直言，保险产品的地位已被理财市场弱化。

　　前述寿险公司人士表示，定价利率放开后，部分保险公司会提高利率，吸引消费者投保，整个市场将实现差异化竞争。

　　寿险产品专家丘斌斌在微博上表示，预定利率的改革是保险业市场化的一个明确信号，从传统险种入手也体现出监管部门的审慎态度。对消费者而言，真正的费率影响还需要半年以上的时间，因为大公司不会一下把预定利率调整到3.5%，而是一个观察递进的过程。

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　　险企总精算师实行终身责任制

　　终身责任制是保监会针对人身险费率改革出台的配套政策中国保监会昨日还发出通知称，对保险公司总精算师实行终身责任制，规定总精算师需对保险公司的产品定价、法定责任准备金评估、分红方案确定等履职行为负终身责任。同时要求总精算师在任职前两年内不能有“跳槽”经历。

　　根据规定，保险公司总精算师应独立履行职责，并对产品定价、法定责任准备金评估、分红方案确定等履职行为负终身责任，中国保监会将依法对总精算师的不当履职行为追究责任。

　　保监会要求，总精算师不得频繁变换任职机构，拟任保险公司总精算师的，原则上在原任职机构连续工作年限不得低于两年。各保险公司也不得频繁更换总精算师，对于总精算师辞职、撤职、因病离职等情形，保险公司须向保监会进行书面报告。

　　保监会相关负责人表示，总精算师是保险公司总公司负责精算以及相关事务的高级管理人员，负责分析制定保险产品开发、参与险资投资、评估保险准备金等事项。终身责任制是保监会针对人身险费率改革出台的配套政策，意在明确总精算师责任，发挥精算专业力量在费率改革中的积极作用。